Auteur/autrice : Michael Oehme

ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A. s’est vu décerner le sigle « excellent » pour ses tarifs LD, BR, LAS, RIR RUR et VBV de la part du TÜV Nord et de son partenaire Mesotron Commerz GmbH, société en charge de l’analyse des résultats. La société ATLANTICLUX, également active en France, peut ainsi se prévaloir d’une qualité de produits exemplaire tant pour le marché allemand que pour le marché français. ATLANTICLUX a été la première société d’assurances à être primée de la sorte,  et dès le départ avec la meilleure note. Ce faisant, les analystes ont relevé entre autres l’internalisation du groupe sous la tutelle du groupe munichois FWU, notamment en ce qui concerne les produits Takaful dans les pays arabes, mais également par rapport aux propres offres d’assurances de ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A. en Italie et en France. De l’avis des analystes, FWU, via ses offres de ATLANTICLUX, se distinguerait en tant que « spécialiste dans le domaine des assurances-vie et des assurances-retraite liés à des fonds d’investissement par la multitude de ses produits innovateurs ». Le groupe ne jouirait pas seulement d’une position économique favorable, mais aurait également réussi à réaliser un chiffre moyen de primes par contrat largement supérieur à la moyenne du marché. Selon le TÜV Nord, la solution informatique implémentée par FWU jouerait un rôle fondamental dans ce contexte et assurerait à long terme les avantages concurrentiels existants. Ceci se refléterait également dans la qualité d’exécution et du suivi dont bénéficieraient les assurés de ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A.. Le TÜV Nord a par ailleurs relevé les stratégies d’investissement sous-jacentes aux polices d’assurances de ATLANTICLUX, notamment les options prévoyant la garantie du capital et de la valeur maximale. Les analystes auraient également qualifié d’exemplaire les simulations de retraite à effectuer avant toute souscription de contrat sur la base d’un logiciel de consultance. « Le but en est de combler les lacunes de couverture à l’âge de la retraite. Un objectif tout aussi important en France qu’en Allemagne », souligne Michael Emmel en sa qualité d’administrateur-délégué de ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A.. Globalement, l’organisme de contrôle reconnu TÜV Nord arrive à la conclusion que l’offre de FWU est « unique » de par son exhaustivité et que FWU n’a pas à craindre les effets de la pression concurrentielle en raison de son bon positionnement sur le marché. Cette appréciation se trouve corroborée par le succès remporté par les polices ATLANTICLUX liées à des fonds d’investissement. L’internationalisation fait en sorte qu’une partie du chiffre d’affaires global est à présent généré dans d’autres pays tels que la France et qu’entretemps, ATLANTICLUX y est très bien positionnée.

Les impôts directs et indirects qui sont à la charge des personnes privées en France pèsent sur leur porte-monnaie comme les charges fiscales que doivent supporter les contribuables allemands. Il n’est donc pas étonnant de voir les citoyens français, eux aussi, tenter de trouver des avantages fiscaux. Une telle possibilité consiste à s’assurer sur la vie. Sous certaines conditions, les clients peuvent, notamment quand il s’agit de polices de fonds, toucher des revenus du capital exonérés d’impôts après seulement huit ans, dans la limite de certains plafonds. « Ceci a entraîné une forte hausse de la demande pour les produits d’assurance-vie en France », affirme Michael Emmel, P.D.G. et membre du conseil d’administration de la société ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A., située au Luxembourg. Depuis quelques années, ATLANTICLUX n’est pas seulement présente en Allemagne, mais développe également de plus en plus ses activités en France. A la différence de l’Allemagne, plus de 60 % du chiffre d’affaire de ces produits en France sont générés par les banques. « La plupart des polices contractées en France sont des produits de capitalisation », comme le révèle une étude effectuée par la WestLB. Environ 90 % des contrats prévoient un versement unique. La raison en est la suivante : les assurances-vie prévoyant des versements mensuels sous forme de rente sont entièrement soumises à l’impôt.

Beaucoup de Français se servent de plus en plus des assurances-vie telles que celles proposées par ATLANTICLUX comme d’un moyen de placement, à la différence de l’Allemagne, où elles servent typiquement à la protection vieillesse », explique l’expert d’ATLANTICLUX Lebensversicherung. La prévoyance vieillesse basée sur l’épargne par placement dans des fonds, c’est-à-dire des assurances-vie misant sur des fonds commun de placement dans le cadre de leur stratégie d’investissement, s’est d’ailleurs imposée dans d’autres pays européen, notamment en France, comme un élément supplémentaire important au régime de retraite obligatoire. Les polices sur la vie continuent d’être intéressantes et appréciées, même après la récente réforme des droits de succession. Elles offrent en effet la possibilité de contourner la législation française en matière de droits des successions et de transférer du patrimoine aux ayant-droits jusqu’à un montant plafonné. « Cette situation est particulièrement intéressante dans la mesure où les Français ont plus d’enfants que les Allemands et qu’ils utilisent activement ce mécanisme de redistribution », déclare le P.D.G. et membre du conseil d’administration de ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A. Il est vrai qu’en France, chaque femme donne naissance en moyenne à 1,9 enfants, ce qui représente un taux bien supérieur à l’Allemagne. C’est ainsi que en particulier les personnes disposant d’un revenu plus élevé en particulier ont recours à des polices telles que celles proposées par ATLANTICLUX dans le but d’améliorer leur prévoyance vieillesse.

Un autre domaine intéressant pour les assureurs en France est celui de la retraite d’entreprise. Celle-ci est cependant – à la différence de l’Allemagne – soumise à une procédure administrative plus contraignante pour l’assureur, et la décision de mettre en place une retraite d’entreprise dépend de en général de sa libre négociation entre les syndicats et les employeurs. Beaucoup d’employeurs n’y voient tout simplement aucun intérêt. « A cela s’ajoute également le fait qu’il existe en France des caisses de retraite d’entreprise qui appliquent la méthode de répartition au pro rata des cotisations et qui sont obligatoires pour les salariés », ajoute Emmel. Les assureurs tels qu’ATLANTICLUX disposent néanmoins d’une marge de manœuvre assez importante pour atteindre des segments de clientèle intéressants.

En matière d’assurance-vie et d’assurance-pension, ce n’est qu’à partir de 1970 que les assurés ont la possibilité d’opter pour la variante liée à des fonds d’investissement. L’assurance-vie liée à des fonds d’investissement d‘ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A. est aussi un produit d’investissement sous le couvert d’une assurance-vie, conçu selon le principe de gestion de FWU. Cette forme de gestion consiste à ne pas canaliser, comme pour les assurances-vie et les assurances-pension classiques, les cotisations d’épargne vers le fonds de garantie de l’assureur, mais à les investir dans des parts de fonds. Les contrats liés à des fonds d’investissement associent ainsi la couverture d’assurance aux chances offertes par le marché des capitaux. Entretemps, les contrats liés à des fonds d’investissement représentent un quart environ des affaires nouvelles. Les assurés ont le choix entre plus de 200 tarifs. « Parmi les facteurs décisifs lors de l’évaluation figurent le nombre ainsi que la qualité des parts de fonds » nous déclare Michael Emmel, administrateur-délégué de ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A., dont le siège est à Luxembourg. S’il est vrai qu’une large diversification de la stratégie de placement optimise le rapport entre risque et performance, il n’est toutefois pas indispensable que des fonds de tous les secteurs soient représentés.  ATLANTICLUX a été reprise en 1999 par le groupe FWU AG et assume depuis lors l’administration tarifaire dans le secteur des assurances-vie et des assurances-pension liées à des fonds d’investissement, de même que la gestion des comptes-clients. Parallèlement à ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A., le groupe FWU AG compte parmi ses filiales PREMIUM SELECT LUX, en tant que gestionnaire d’actifs. Cette entreprise est aussi établie à Luxembourg. ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A.se distingue du fait de son orientation internationale en ce qu’elle tient compte, dans ses conditions tarifaires, des particularités propres aux différents pays sur base de leur cadre juridique et fiscal respectif. Ainsi, l’assureur est présent avec ses propres offres sur le marché français et italien, mais également dans d’autres pays tels que la Malaisie. «Le noyau de notre offre de produits dans ces pays consiste en des fonds sélectionnés selon le principe Best-Select et étayés par des stratégies additionnelles ad hoc », déclare l’administrateur-délégué de ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A.. Sur ce point, un autre atout est sa gestion active de la stratégie de placement, d’où la possibilité d’un ajustement permanent par des experts en la matière. Dans ce contexte, les contrats liés à des fonds d’investissement – tels que ceux d‘ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A. – se prêtent parfaitement à la prévoyance vieillesse. « Nos tarifs prévoient en outre la possibilité d’une couverture en terme d’objectif d’épargne, ainsi qu’une protection, par exemple en cas de chômage », déclare Michael Emmel. Entretemps, la prévoyance par l’épargne en fonds s’est imposée aussi dans d’autres pays européens – tels que la France – en tant que complément important aux régimes de retraites obligatoires.

Même si l’on a tendance à voir ses propres problèmes en priorité, il faut avouer que l’Allemagne n’est pas le seul pays à être touché par la crise des marchés financiers, la quasi-totalité des autres pays européens le sont aussi. Citons la France : la déstabilisation des Français est absolument comparable à celle qui règne en Allemagne. Il en va de même pour la question de savoir si l’argent déposé en banque est encore sûr. C’est la raison pour laquelle la direction de ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A. attache beaucoup d’importance à fournir des informations pertinentes à ses assurés. Tel est bien entendu également le cas pour les nombreux assurés en France qui ont confié leur argent à ATLANTICLUX. « Les fonds qui nous ont été confiés par les assurés sont protégés », explique Michael Emmel en sa qualité d’administrateur-délégué de ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A., dont le siège est implanté à Luxembourg. Ainsi, les fonds déposés par les assurés chez ATLANTICLUX seraient protégés même dans l’éventualité très improbable d’une défaillance de la banque dépositaire, alors que ces fonds sont gérés séparément des actifs de la banque et ne seraient donc pas concernés par une insolvabilité. Il va de soi que cet état de choses vaut également pour les fonds des assurés ATLANTICLUX acquis en France. « Nous attachons énormément d’importance au fait que les investissements effectués par ATLANTICLUX dans le cadre de ses stratégies de placement relatives aux assurances-vie et assurances-retraite liés à des fonds d’investissements soient protégés au maximum contre les effets destructeurs de la crise des marchés financiers. Les stratégies d’investissement visant la garantie du capital et de la valeur maximale répondent également à ce souci » déclare le responsable ATLANTICLUX. L’implantation à Luxembourg offrirait de nombreux avantages en matière de transparence des marchés des capitaux et de sécurité. Car même si ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A. est agréée avec des produits d’assurance propres dans de nombreux pays de l’Union Européenne tels que l’Italie et la France, les fonds sont gérés auprès de la société de gestion de patrimoine également établie à Luxembourg et qui, tout comme ATLANTICLUX, fait partie du groupe FWU dont le siège principal est établi à Munich. En fait, la place la plus importante de l’Union Européenne en matière de banque privée est également le leader au niveau des assurances. Or, tout en y bénéficiant de conditions cadre attrayantes, les assureurs tels que ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A sont soumis à une surveillance très stricte. Le réseau de gestionnaires de patrimoine et de sociétés d’investissement de premier ordre, disponible au Luxembourg, facilite une implémentation rapide, efficace et sûre des stratégies d’investissement. Un avantage, dont ATLANTICLUX a su profiter dès la première heure et dont elle peut désormais faire bénéficier ses assurés en France.