Auteur/autrice : SophieDunod

L’endettement vient du fait qu’on a souscrit un emprunt quelconque et qu’on doit ensuite payer une somme avec des intérêts et pendant une période donnée. Avant de souscrire à une nouvelle dette, il faudrait déterminer le taux d’endettement de la personne ou du ménage. Ce chiffre s’obtient grâce aux gains de la personne et à ses charges, y compris les remboursements qu’elle doit déjà faire pour d’autres emprunts. On peut accroître les remboursements mensuels pour restreindre la durée de l’endettement. On peut également réaliser des rachats de crédit ou de restructuration de crédit pour atténuer l’emprunt grâce à des taux plus bas et des remboursements mensuels moins considérables.

La Chambre Régionale du Surendettement Social (CRESUS) est une organisation mise en place en 1992 en Alsace pour assister des ménages qui sont victimes de surendettement social. Présente dans plusieurs régions en France, ces associations constituent une Fédération et sont fonctionnelles grâce à des bénévoles. Leur première attribution est l’appui des ménages surendettés pour trouver ensemble des solutions dans le domaine financier, juridique, social et parfois même psychologique. Les atouts de cette association résident dans les expériences et les compétences de ses volontaires qui se débrouillent pour trouver la meilleure façon de résoudre les difficultés des familles.

Le regroupement de crédit retraite est un produit créé particulièrement pour les personnes âgées afin qu’ils puissent faire une réorganisation de leur budget. Ainsi, cette opération donne la possibilité de regrouper les crédits et de profiter d’ un délai d’amortissement évaluée par rapport à ce qui reste comme crédit qui sera racheté et de l’âge du demandeur. En effet, une fois à la retraite, le sujet ne pourra plus avoir le même niveau salaire qu’auparavant mais à la place, des pensions de retraite.

Dans le cas d’un employé du service public, le dossier de rachat de crédit est beaucoup plus simple car leur emploi est régulier. Le rachat de crédit fonctionnaire est demandé donc uniquement afin de profiter d’une amélioration de la situation financière pour pouvoir demander de nouveaux emprunts, pour augmenter le pouvoir d’achat ou afin d’ augmenter la capacité à faire des économies. Les organismes financiers suggèrent à cet effet de nombreux produits qui conviennent à chaque classe de fonctionnaire.

Hormis l’association CRESUS qui existe dans plusieurs régions de France, d’autres associations existent avec les mêmes aspirations de soutenir des familles qui souffrent de difficultés financières. En France, on peut citer entre autres : SOS Surendettement qui aide dans les différentes démarches à suivre, Association Aide et Assistance Personnalisées, l’association CAPE (Conseil et Assistance aux Particuliers Endettés)… Même si les organisations ne sont pas forcément à proximité, plusieurs sites web et des forums peuvent aussi accompagner les surendettés à affronter leur ennui.

En France, le Pôle Emploi, anciennement l’association ASSEDIC, verse des allocations pour les chômeurs durant la période où ils sont en recherche d’un emploi. Ces allocations aident précisément à combler les dépenses de tous les jours alors si le sujet a des mensualités à régler, le rachat de crédit lui est permis avec certaines réserves bien particulières. Cette initiative lui donnera la possibilité de réduire les dettes mensuelles qui devront être payées par un co-emprunteur, fréquemment le conjoint ou un membre de la famille.

La crise économique a engendré une infinité de séquelles partout dans le monde. Une d’entre elles c’est le surendettement qui est devenu très courant en France. Ainsi, des solutions sous plusieurs formes ont été créées, certaines pour empêcher des familles en difficulté financière de subir le surendettement, certaines pour sortir les ménages qui sont déjà surendettés. Dans la première éventualité, la tractation avec les créanciers peut encore aider ce ménage, de même que les assistances sociales. Tandis qu’en cas de surendettement, il est préférable de porter le dossier auprès des organisations professionnelles comme la Banque de France.

Afin de trouver des issues au cas de surendettement, la Banque de France a mis en place des commissions de surendettement qui travaillent dans chaque département français. Ces commissions sont des entités publiques donc l’intervention chez eux n’est pas payante. Par conséquent, un individu ayant une situation financière assez compliquée peut de soumettre un dossier de surendettement au niveau de la Commission et de débuter une démarche. Cette procédure est déjà fonctionnelle depuis les années 90. Le secrétariat de la Commission est contraint de recevoir et d’étudier tous les dossiers qu’il enregistre.

Dans le cas d’un employé du service public, la demande de rachat de crédit est beaucoup plus simple puisque leur poste est sécurisé. Le rachat de crédit fonctionnaire est demandé donc seulement afin de jouir d’une amélioration de la situation financière pour permettre d’ acquérir de nouveaux crédits, pour augmenter le pouvoir d’achat ou afin d’ augmenter la capacité à d’économiser de l’argent. Les organismes financiers suggèrent ainsi de nombreuses offres adaptées à chaque classe de fonctionnaire.

De nombreux français qui ont contracté pendant leur existence plusieurs prêts peuvent être sans emploi soudainement. De ce fait, le rachat de crédit est un recours possible pour ces individus. Il est alors nécessaire d’ aller dans des établissements spécialisés qui s’occupent principalement de ces cas. Vu que le sujet dont on parle n’a pas de revenu régulier pour payer les échéances, il faudra faire la demande avec un co-emprunteur tel que son conjoint ou un proche qui pourrait avoir la capacité à payer la dette.

La crise financière a provoqué beaucoup de séquelles au niveau mondiale. Il y a notamment le surendettement qui est maintenant très courant en France. Ainsi, des recours sous de nombreuses formes ont été créées, les unes pour empêcher des familles ayant des problèmes financiers de se noyer dans le surendettement, certaines pour sortir les ménages qui sont déjà surendettés. Dans le premier cas, la discussion avec les bailleurs peut encore dépanner cette famille, de même que les assistances sociales. En cas de surendettement par contre, il est nécessaire de régler le dossier auprès des institutions spécialisées comme la Banque de France.

La Chambre Régionale du Surendettement Social (CRESUS) est une association créée en 1992 en Alsace pour aider des familles qui subissent un surendettement social. Existant dans beaucoup de régions française, ces associations forment une Fédération et sont fonctionnelles à l’aide des volontaires. Leur principale vocation est l’accompagnement des familles surendettées pour trouver ensemble des issues dans le domaine financier, juridique, social et parfois même psychologique. Les forces de ce réseau sont les expériences et les savoir-faire de ses volontaires qui se débrouillent pour trouver la meilleure façon de pallier aux problèmes des ménages.

Un des recours quand on est victime de surendettement, c’est de pourvoir la Commission de Surendettement. Elle est actuellement établie dans les succursales de la Banque de France au niveau de chaque Département. Elle prend et étudie ainsi tous les dossiers de surendettement remis et réalise après toutes les enquêtes nécessaires pour juger si le dossier est valable ou non. Depuis 2009, le nombre d’affaires traitées a continué d’accroître portant à plus de 200.000 les affaires déposées de mai 2009 à Avril 2010. Il faut invoquer que dès que l’affaire est validée par la Commission, ceci entraîne la cessation des encaissements auprès des bailleurs.

Il est assez cohérent de présumer qu’un individu qui ne travaille pas ne pourrait pas jouir de rachat de crédit. Toutefois, actuellement, certains établissements financiers proposent des rachats de crédit à des gens sans emploi moyennant la volonté d’un co-emprunteur qui a la possibilité de rembourser et qui va se porter garant. En général, ce sont les établissements bancaires étrangers qui approuvent ces conditions et ce sont les courtiers qui vont ainsi jouer le rôle d’intermédiaire.

L’endettement résulte du fait qu’on a souscrit un emprunt quelconque et qu’on doit par la suite restituer une somme avec des intérêts et pendant une période déterminée. Avant de prendre une nouvelle dette, il est conseillé de déterminer le taux d’endettement de ‘individu ou du ménage. Ce taux se calcule en fonction des gains de la personne et de ses charges, y compris les paiements qu’elle est déjà obligé de réaliser pour d’autres dettes. Il est possible d’ accroître les remboursements mensuels pour diminuer la durée de l’endettement. On peut également faire des rachats de crédit ou de restructuration de crédit pour alléger la dette avec des taux moins élevés et des mensualités moins considérables.

Chaque particulier installé en France peut constituer un dossier de surendettement lorsqu’ il n’arrive plus à couvrir ses dépenses et est incapable de payer ses arriérés dans les délais fixés, et lorsqu’ il a déjà tout tenté pour négocier auprès de ses créanciers ou auprès d’autres établissements financiers. Dans ce cas, la personne aura à élaborer une déclaration de surendettement, fournir les pièces qui informent sur elle, sa situation familiale et ses conditions d’habitation ; le détail de ses rentrées d’argent, de de tous ses emprunts, de son patrimoine et de toutes ses charges au quotidien. Les documents complets devront être remis auprès de la Commission de Surendettement.

Quand un individu contracte un crédit, elle doit être en mesure de juger si elle sera capable ensuite de régler les dettes à temps et durant toute la durée de règlement. Dans ce cas, il faut chercher son taux d’endettement selon la somme qu’elle gagne et ce qu’elle reçoit durant une période et les charges qu’elle doit payer pendant cette durée. L’endettement est assez compliqué parce que dès qu’on y est, il est difficile d’arrêter le mécanisme. Le vrai souci arrive notamment quand des conjonctures comme un arrêt soudain de travail se produisent et qu’on n’est plus capable de rembourser ses dettes.

Actuellement, les gens âgés de plus de 50 ans font de plus en plus appel aux prestations d’un courtier de rachat de crédit pour retraité. En effet, cette alternative leur permet de diminuer les mensualités qu’ils doivent rembourser sur les divers crédits auxquels ils ont pu souscrire, de rallonger les délais de paiement, voire diminuer parfois le taux d’intérêt. Grâce à cela, ils peuvent bien organiser leur retraite tout en ayant une qualité de vie pas très différente de ce qu’ils ont pu avoir durant leur vie active.

Dans le cas inverse où les liquidités font défaut, un individu endetté peut être victime de surendettement. Dans ce cas, plusieurs recoures s’ouvrent à l’individu mais quand finalement il n’y a plus de négociations qu’on peut faire au niveau des créanciers, la personne peut solliciter la commission de surendettement. Cette institution publique a été créée pour aider les ménages qui sont dans une situation financière délicate et est active dans chaque département en France. Les affaires reçus ne cessent d’augmenter et atteignent un nombre de 200.000 en une année en ce moment.

En France, il y a des indemnités comme les RSA et les RMI qui donnent la possibilité aux gens qui ne gagnent pas suffisamment de revenu de survivre. Pour les organismes qui offrent le rachat de crédit, les indemnités ne sont pas estimées comme un salaire fixe mais plutôt une indemnité qui va aider la personne à vivre au quotidien. Ainsi, pour rembourser les dettes en cas de rachat de crédit, il faut qu’il y ait un autre individu qui s’engage à le réaliser.